Calculadora FIRE: cuánto capital necesitas y cuánto te dura

Viene del trabajo de William Bengen (1994) y del estudio Trinity (1998): con carteras de acciones y bonos de EE.UU., retirar el primer año un 4 % del capital y actualizarlo después con la inflación aguantó 30 años en la gran mayoría de periodos históricos. Equivale a acumular 25 veces tu gasto anual. Para horizontes más largos, como una jubilación anticipada de 40 o 50 años, o fuera de EE.UU., muchos análisis posteriores sugieren tasas más prudentes, en torno al 3 o 3,5 %.

Con una rentabilidad constante el orden de los años no importa, pero en la realidad sí. Una caída fuerte en los primeros años de retirada obliga a vender barato y deja menos capital para la recuperación; la misma caída al final apenas afecta. Por eso se suele mantener un colchón de liquidez o ajustar el gasto en los años malos. Esta calculadora usa una rentabilidad constante: tómala como un punto de partida, no como una garantía.

El capital objetivo es tu gasto anual dividido por la tasa de retirada. En la segunda parte, la retirada se hace al principio de cada mes, sube cada año con la inflación y el capital restante rinde la rentabilidad anual que elijas. La retirada sostenible es la que agota el capital justo al final del horizonte. No incluye impuestos sobre lo que vendes, comisiones ni pensiones.

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