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Año a año
| Año | Aportado | Interés | Total |
|---|---|---|---|
| 1 | 13.600 € | 841 € | 14.441 € |
| 2 | 17.200 € | 2002 € | 19.202 € |
| 3 | 20.800 € | 3508 € | 24.308 € |
| 4 | 24.400 € | 5383 € | 29.783 € |
| 5 | 28.000 € | 7654 € | 35.654 € |
| 6 | 31.600 € | 10.349 € | 41.949 € |
| 7 | 35.200 € | 13.500 € | 48.700 € |
| 8 | 38.800 € | 17.138 € | 55.938 € |
| 9 | 42.400 € | 21.299 € | 63.699 € |
| 10 | 46.000 € | 26.022 € | 72.022 € |
| 11 | 49.600 € | 31.346 € | 80.946 € |
| 12 | 53.200 € | 37.316 € | 90.516 € |
| 13 | 56.800 € | 43.977 € | 100.777 € |
| 14 | 60.400 € | 51.380 € | 111.780 € |
| 15 | 64.000 € | 59.578 € | 123.578 € |
| 16 | 67.600 € | 68.629 € | 136.229 € |
| 17 | 71.200 € | 78.595 € | 149.795 € |
| 18 | 74.800 € | 89.542 € | 164.342 € |
| 19 | 78.400 € | 101.540 € | 179.940 € |
| 20 | 82.000 € | 114.665 € | 196.665 € |
Con una rentabilidad anual del 7% —cercana a la media histórica de la renta variable global— una aportación de 300 € al mes acaba generando mucho más interés que capital una vez superados los ~20 años. El tiempo hace casi todo el trabajo.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto significa que tus ganancias se reinvierten, de modo que cada periodo obtienes rendimientos sobre tu capital original más todos los rendimientos acumulados previamente. A diferencia del interés simple —que solo paga sobre el importe inicial—, el compuesto hace crecer la propia base, generando una curva exponencial que se acelera con el tiempo.
La fórmula
A = P · (1 + r/n)^(n·t)
A = importe final · P = principal · r = tasa anual · n = periodos de capitalización por año · t = años. Añadir una aportación periódica suma una segunda serie creciente encima.
Por qué el tiempo importa más que la tasa
La forma exponencial implica que los últimos años aportan las mayores ganancias, porque es cuando la base es mayor. Empezar antes —aunque sea con menos dinero— suele batir a empezar más tarde con más dinero. Una aportación modesta compuesta durante 30 años supera con frecuencia a otra mucho mayor compuesta solo 10.
Interés simple vs compuesto
El interés simple paga un importe fijo cada periodo solo sobre el capital original: el crecimiento es lineal. El interés compuesto paga sobre el saldo creciente: el crecimiento es exponencial. En horizontes cortos la diferencia es pequeña; en décadas es enorme.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto en palabras sencillas?
Es el interés que se obtiene tanto sobre el capital original como sobre el interés ya acumulado. El crecimiento de tu dinero alimenta más crecimiento, por eso los horizontes largos importan tanto.
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Con la fórmula A = P·(1 + r/n)^(n·t), donde P es el principal, r la tasa anual, n los periodos de capitalización por año y t el número de años. Esta calculadora añade además una aportación mensual fija, capitalizada cada mes.
¿Qué rentabilidad anual debería suponer?
La rentabilidad es incierta y nunca está garantizada. Como referencia ilustrativa, la media histórica de la renta variable global ha rondado el 6–8% nominal antes de comisiones e inflación. Usa una cifra conservadora y trata el resultado como un escenario, no como una previsión.
¿La frecuencia de aportación cambia el resultado?
Sí, ligeramente. Tanto aportar con más frecuencia como capitalizar con más frecuencia aumentan el importe final, pero las palancas dominantes son el horizonte temporal y el tamaño de la aportación.
¿Cuál es la diferencia entre interés compuesto y rentabilidad compuesta?
Describen el mismo mecanismo. 'Interés' es el término clásico para el crecimiento tipo renta fija; 'rentabilidad' lo generaliza a activos como los ETFs de renta variable, donde la ganancia periódica varía pero se sigue reinvirtiendo.
Mira cómo el modelo lee el mercado
El interés compuesto premia mantenerse invertido con disciplina. Observa cómo el modelo interpreta el régimen actual sobre una cesta de ETFs UCITS.
Esta calculadora es educativa e ilustrativa. El resultado es una proyección matemática, no una previsión ni asesoramiento de inversión. La rentabilidad es incierta, no incluye comisiones ni impuestos, e invertir conlleva riesgo de pérdida de capital. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Sigue aprendiendo
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